“XX帮你还信用卡，超低利息，分期付款，利率低，审核高效，贷款快，告别信用污点。”看到这样的宣传，如果你正在为没有信用卡而烦恼，你是否会动心呢？
这样的宣传来自于信用卡报销平台。近期，随着多家信用卡还款平台的上市，信用卡还款业务的盈利情况和逾期坏账水平已经呈现在公众面前。信用卡还款率和银行信用卡分期率哪个更高？随着信用卡发卡数量的快速增长，信用卡还款的市场空间是否也拥有广阔的前景？信用卡还款业务隐藏着哪些风险？
《每日经济新闻》记者注册并申请多家信用卡报销平台后发现，信用卡报销平台的利率并不低。除了利息之外，平台还会向用户收取手续费和斩首利息，让用户承担的费用远高于银行信用卡分期。信用卡市场研究人员表示：“有些可能表面上看起来比银行低，但实际上是否低还要看具体情况。”每个人的资质不同，有可能最后能拿到的并不是那么低的利率。 ”
●部分平台变相收取“斩首利息”
经过人脸识别、身份认证、绑定信用卡、手机实名等一系列应用操作，记者获得了3万微信卡贷款额度，APP上显示的额度有效期为58天。
在 APP上点击报销信用卡后，首先出现的是激活会员，需要缴纳会员服务费1199元，有效期6个月。 工作人员表示，缴纳会员费是享受信用卡报销服务的前提。这些费用是账户管理费和提现费，与利息无关。每个用户的会员费数额不同，有效期为6个月。有效期过后如想继续享受服务，需重新缴纳会员费。
根据《微信卡贷款会员服务协议》，其会员服务具体是指个人信用卡账单汇总管理、信用卡优惠活动介绍、提供用户授权的用户画像、评估借款的合理性和可行性等。用户的需求、推荐符合用户条件的贷款人和担保人，以及其他现有的和偶尔添加的信用卡贷款服务。
那么，缴纳1199元会员费后，可以享受的借款利率是多少呢？根据APP上显示的还款详情，如果你借了3万元，你可以在3个月、6个月或12个月内还款。每月还款额分别为10750元、5600元、3100元。如果贷款金额小于或等于4500元，则只能选择3期还款。上述工作人员向《每日经济新闻》记者强调，建议一次性提取金额。如果您想多次提款，您可能需要先偿还上次提款的金额，然后才能再次提款。贷款将直接支付至信用卡。
值得注意的是，在会员服务费的支付过程中，您可以选择立即支付或稍后支付。工作人员表示，立即支付是先向平台支付1199元会员费，然后将钱借到账户，稍后支付则是借钱。付款后，系统会自动扣除会员费。如果选择稍后付款，平台会在收到贷款后发起扣款，因此3万元贷款实际可使用金额为28801元。
由于平台采用的还款方式与现在的房贷还款方式类似，都是等额本息方式，即用户每月还款金额相同。最后一笔还款后，用户在借贷期内的本金和利息就全部结清了。根据等本还款法的计算公式，在不考虑额外会员费的情况下，如果在平台上偿还3万元的贷款，3个月、6个月、12个月，对应的年利率为分别为44.47%、40.1%和41.71%。
如果算上1199元的额外会员费，年利率会更高。按贷款3万元计算，扣除1199元“首付利息”后，用户实际可用金额为28801元，3个月、6个月、4个月对应的年化利率12个月贷款分别为70.51%和55.07。 ％，50.1％。
除了微信卡贷外，《每日经济新闻》记者还尝试向萨摩耶金服部、小盈卡贷、久福万卡、拉卡拉还你还款等主流信用卡报销平台申请额度。
小营卡代APP显示，其报销信用卡服务可分3、6、9、12个月分期付款。如果借款3万元，预计每月最低还款额分别为10162.32元、5162.38元、3495.37元、2662.4元。客服表示，贷款申请获批后，会详细显示信用卡实际还款费用。采用等本等息法计算，上述期间对应的年利率分别为9.71%、11.05%、11.52%、11.78%。
在久富万卡平台上，《每日经济新闻》记者获得的总限额为45300元，其中可用信用卡报销限额为14496元。然而，当记者申请报销时，APP却显示“尚未找到合适的匹配”。资金金额已为您分期推荐。”额度分期每日综合利率为0.033%~0.098%。
拉卡拉可以分期付款的时间比记者尝试过的其他平台要短得多。记者在还款平台为您提供的可用贷款限额为5000元，申请期限为1、2、3、4周。 1000元贷款到期一次性还款金额分别为1005.9元、1012.8元、1019.7元、1026.6元。元。
记者从萨摩耶金融服务省获得了1.2万元的授信额度。还款明细显示，贷款金额为12000元。享受优质客户利率优惠后，3个月、6个月、12个月还款。每月实际还款金额分别为4103.86元、2091.46元、1086元。按等本息法计算，年化利率均为15.51%。
●报销平台收费远超银行信用卡分期
低于银行信用卡分期的利率是信用卡还款平台吸引用户的逻辑基础。有的还以优惠利率等折扣来吸引用户。那么信用卡还款平台的费率真的比银行低吗？
以某股份制银行信用卡为例，该银行信用卡每期还款金额为分摊至各期的本金加上各期应付的手续费。记者查询个人分期账单费率显示，2期费率为1%，3期费率为0.9%，6期费率为0.75%，10期费率为0.7%，12期费率为0.66%，第18期、24期和36期费率分别为均为 0.68%。
若分期贷款总额为3万元，若分3期还款，每期手续费为270元，每期本金为1万元，每期还款总额为10270元；分6期还款，每期手续费225元，每期本金5000元，每期还款总额5225元；分12期还款，每期手续费198元，每期本金2500元，每期还款2698元。
如果按照统一办法，等额本息法计算，您用信用卡向该银行分期借款3万元，分3个月、6个月、12个月还款，对应的年化利率为分别为16.13%、15.27%、14.32%。 。
除了摊销外，银行信用卡还允许您选择最低还款额，即使用信用卡循环信用。以上述股份制银行信用卡为例，如果选择最低还款额，则按日计算利息，日利息为0.5%。如果同时使用循环信贷，则无法享受免息期。也就是说，如果使用循环信用的信用卡，用户将承担的年化利率为18.25%。
事实上，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡透支利率上限为0.05/万，目前透支利率标准日利率，透支利率下限为0.000/天。利率为30%正负30%（当前利率为3.5%）。也就是说，银行信用卡透支利率区间为12.775%至18.25%。
“很多信用卡持卡人其实并不知道银行能提供什么样的产品和服务，而且赔付平台宣传多、场景多，让用户觉得很便宜，但实际上所有费用都比较贵。比银行。 ”信用卡市场高级研究员董正告诉《每日经济新闻》记者：“有的可能表面上看起来低于银行，但实际上是否低于银行，还要看具体情况。 。每个人的资质不同，最终可能会比较低。这么低的利率是不可能拿到的。”
董政告诉《每日经济新闻》记者，境外信用卡余额报销是银行间业务，并非第三方平台。是指用A银行的信用卡以较低的利率还款给B银行的信用卡账户。这类机构的还款通常会在一定时期内设定为低利率甚至零利率。这项业务在竞争激烈的国外信用卡市场上很常见，目的是吸引客户使用我行信用卡。 “这项业务的前提必须是利率市场化和利差。国内银行之间不能做补偿，因为利差不够。”董征说道。
艾瑞咨询《中国信用卡赔付行业研究报告（2017）》指出，在我国，信用卡赔付平台的主要参与者是互联网金融公司。信用卡还款机构通过为用户一次性还清信用卡贷款的方式购买自身债权，用户按照新利率向还款平台分期偿还本息。根据用户信用等级的不同，补偿平台按照风险等级进行差异化定价，让优质用户享受比银行信用卡分期更低的利率；让信用等级较低、信用卡分期额度较低的用户获得更多的流动性。
●低息信用卡还款只是导流工具？
通过上面的对比我们可以发现，信用卡还款平台的利率差异很大。有综合年利率高达70%的微信卡贷、综合利率15%左右的萨摩耶金服系。
《每日经济新闻》记者梳理萨摩耶金融服务招股书发现拉卡拉易分期，其价格相对低廉的信用卡还款业务占比近几年大幅下降。
信用卡余额还款服务是萨摩耶的主营业务，于2015年推出。在信贷融资总额中，其占比从2016年的99.35%下降至2017年的74.7%，并于2018年第二季度进一步下降至42.1%。
同期，2016年四季度推出的预借现金业务（小额现金贷）占比提升至22.6%，2017年四季度推出的信用贷款业务（大额现金贷）占比提升至35.3%。
从2015年成立到2017年，萨摩耶一直处于亏损状态。 2016年和2017年净亏损分别为人民币0.94亿元和人民币0.67亿元。截至2018年前6个月，公司实现盈利，净利润2560万元。
截至2017年底，预借现金和信用贷款加权平均年利率分别达到20.7%和27.8%，高于信用卡余额还款加权平均年利率（15.1%）。而且，信用贷款的平均贷款规模和平均贷款期限都远高于前两项。
萨摩耶表示，将继续提高小额现金贷款和信用贷款在信贷总规模中的比重：“预计我们贷款总额的很大一部分将继续来自信用卡余额还款服务。同时目前，我们的目标是继续优化我们的信贷服务组合，增加有资格获得现金垫款和信贷便利的客户比例，以提高我们的盈利能力。”
与此同时，《每日经济新闻》记者发现，2017年萨摩耶金服通过将用户推荐给保险公司、信用卡发卡机构等第三方平台获得的信用介绍服务费大幅增加。 2016年至2017年全年收入增长689.7%，2017年第二季度末至2017年第二季度末收入增长109% 2018年，2016年、2017年和2018年第二季度，信贷介绍服务费分别占萨摩耶金融服务总净营业收入的20.9%、36.4%和28.6%，成为其第二大收入来源，第一是信贷匹配。服务费。
萨摩耶金融服务在招股书中提到，信用卡余额还款服务以其诱人的年化利率成为其获客的有力手段。对于那些不符合信用评价标准的用户，萨摩耶为他们提供第三方信用相关的推荐服务，让萨摩耶可以将用户流量变现，抵消获客成本。
事实上，利用较低的利率来吸引用户是国外信用卡报销公司的常见做法。
第一资本金融公司（One）是一家美国信用卡公司，是信用卡报销的鼻祖。它原本是美国弗吉尼亚银行的信用卡部门。 1995年分拆上市，20年间发展成为美国第三大信用卡中心。 。
据One 2018年第二季度合并财报显示：截至2018年上半年，One净收入同比增长76%，净利息收入占总净收入的80%。
20世纪80年代末，One出现时，美国消费金融体系已经成熟。银行普遍采用“20+19”模式，即年费20美元+年化利率19.8%。在刚性统一的定价下，差异化的用户服务成本和个体之间的利润差异没有被仔细区分。
对于信用卡发卡机构来说，用户可以分为三类：一类是信用良好、还款按时、几乎没有利息的高收入群体客户；第二类是过度借贷、坏账率较高的用户；第三类是低风险循环贷款用户，其欠款余额较高，可以继续缴纳分期利息。最后一类是能为信用卡公司带来最大利润收入的用户。
一个设计了几十种不同的利率产品来测试并推送给用户，寻找低风险的经常性贷款用户，然后尝试利率（利率）——即采用很低的临时介绍利率（9.8%），从竞争对手 吸引各地客户。
当客户致电激活卡时，客服人员会推出余额补偿产品，吸引这些用户将其他银行的信用卡余额转入One账户余额。它还跨市场销售高价值非信用卡产品，包括汽车保险、抵押贷款服务、远程服务等。
在积累用户后，One采取了差异化的定价策略，体现了其较高的风险定价能力。我们针对信用良好、信用一般、信用较差三类用户，设计了多种不同特点的产品。信用良好的客户产品利率区间整体较低，并且会有不同程度的免年费、消费返利、消费积分等。及其他权益；针对信用不良客户的产品一般利率区间较高，限额较低。有时需要一定的押金，但可以通过消费和还款逐步提高限额。
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